계산기 · 2026년 7월 21일 · 읽는 시간 4분
이자 계산, 엑셀 켜기 귀찮아서 만든 단리·복리 계산기
적금 만기 때 얼마 받는지 계산하려고 은행 앱 켰는데 시뮬레이션 기능이 로그인 필요라고 뜸.
언제 필요한지
생각보다 이자 계산할 일이 꽤 많다:
- 적금 가입 전 → 만기 때 얼마 받는지 미리 계산
- 예금 비교 → 은행별 금리 달라서 어디가 이득인지 따져봐야 함
- 대출 이자 → 원금+이자 총 얼마 내는지 파악
- CMA 통장 → 복리 효과 얼마나 되는지 궁금할 때
- 주택청약 → 이율이 낮은데 복리로 얼마나 차이 나는지
- 친구한테 돈 빌려줄 때 → 이자 얼마 받을지 정하려고
- 연봉 협상 전 → 저축 목표 맞추려면 이율 몇 % 상품 필요한지
- 투자 수익률 비교 → 예금이 나은지 ETF가 나은지 기회비용 계산
금리가 조금만 달라도 장기로 가면 차이가 꽤 크다. 복리는 특히. 근데 머릿속으로 계산이 안 됨.
기존 방법의 문제
- 은행 앱 시뮬레이션 → 로그인 필요, UI 복잡, 해당 은행 상품만 계산됨
- 엑셀 수식 → 매번 켜기 귀찮고 수식 틀리면 답도 틀림
- 구글 검색 → "복리 계산기" 치면 광고 가득한 사이트들 나옴
- 네이버 금융 → 있긴 한데 숨겨져 있고 복잡한 UI
- 은행 홈페이지 → 로그인, 공인인증서 요구하는 곳도 있음
- 계산 앱 → 수식 직접 입력해야 해서 공식 알아야 함
단리와 복리 둘 다 빠르게 비교해보고 싶은데 그게 한 번에 되는 곳이 없었음. 결국 네이버 블로그에서 공식 찾아서 직접 계산하거나 엑셀 열었다.
그래서 직접 만들었음
원금, 이율, 기간 넣으면 단리/복리 결과가 한 번에 나온다.
지원 계산 방식:
- 단리 → 원금에 대해서만 이자 발생, 이자에는 이자 없음
- 복리 → 이자가 원금에 합산되어 다음 기간 이자도 커짐
- 복리 주기 선택 → 일/월/분기/반기/연 단위로 설정 가능
- 예금/적금 구분 → 거치식(예금)과 적립식(적금) 모두 계산
결과로 보여주는 것:
- 만기 수령액 (세전)
- 총 이자 금액
- 단리 vs 복리 비교 (차이 얼마나 나는지)
- 기간별 잔액 변화 그래프
예금이면 원금을 처음에 한 번 넣는 거고, 적금이면 매달 넣는 거라 계산 방식이 다른데 그것도 구분해서 계산해준다.
단리 vs 복리, 실제로 얼마나 차이 나나
1,000만 원, 연 5%, 10년으로 계산해보면:
- 단리 → 원금 1,000만 + 이자 500만 = 1,500만 원
- 복리(연) → 원금 1,000만 + 이자 628.9만 = 1,628.9만 원
- 차이 → 128.9만 원
10년이면 128만 원 차이가 난다. 20년이면 더 벌어짐:
- 단리 20년 → 2,000만 원
- 복리 20년 → 2,653만 원
- 차이 → 653만 원
금리가 높을수록, 기간이 길수록 복리 효과가 기하급수적으로 커진다. 적금보다 장기 투자 상품이 복리 효과를 훨씬 크게 누리는 이유가 이거다.
적금 계산, 예금이랑 다른 이유
적금은 매달 돈을 넣는 구조라서 단순 복리 계산이랑 다르다.
예를 들어 월 50만 원씩 12개월, 연 4% 적금이면:
- 1월에 넣은 50만 원 → 12개월 이자 받음
- 2월에 넣은 50만 원 → 11개월 이자 받음
- 3월에 넣은 50만 원 → 10개월 이자 받음
- ...
- 12월에 넣은 50만 원 → 1개월 이자만 받음
각 달마다 이자 받는 기간이 달라서 전부 더해야 한다. 이걸 머릿속으로 계산하는 건 진짜 어렵다. 그래서 계산기가 필요한 거임.
실제로 써보니
좋은 점:
- 로그인, 회원가입 없이 바로 계산 가능
- 단리/복리 동시에 비교 결과 나옴 → 차이가 얼마인지 한눈에
- 예금/적금 모두 지원 → 따로 계산기 안 찾아도 됨
- 복리 주기 세밀하게 설정 가능 → 월복리인지 연복리인지 다름
- 기간별 잔액 변화 시각화 → 언제 얼마가 되는지 그래프로 확인
한계:
- 세금 공제 후 실수령액 계산은 없음 → 이자소득세(15.4%) 직접 계산해야
- 우대금리, 단계별 금리 변경 적용 안 됨 → 고정 금리 기준으로만 계산
- 물가 상승률 반영 안 됨 → 실질 수익률은 직접 빼야 함
세금 공제까지 보려면 이자에서 15.4% 빼면 된다. 세후 이자 = 세전 이자 × (1 - 0.154).
이런 상황에서 써봐
- 은행 금리 비교 → A은행 3.8% vs B은행 4.1%, 실제 차이 얼마인지
- 적금 만기 계획 → 내년 여름까지 모으면 얼마 되는지
- IRP·연금저축 → 연복리로 20~30년 굴리면 어떻게 되는지 미리 시뮬레이션
- 대출이자 → 원금 대비 이자가 총 얼마인지 파악하고 싶을 때
- 목돈 마련 계획 → 목표 금액 맞추려면 이율이 몇 %여야 하는지 역산
사용법
- 예금/적금 중 선택
- 원금(또는 월 납입액) 입력
- 연 이율 입력 (예: 3.5)
- 기간 입력 (개월 또는 년)
- 단리/복리 선택 → 복리면 주기도 설정
- 결과 바로 확인
입력하는 즉시 결과가 나온다. 계산 버튼 따로 없음.
써보기
가입하려는 적금 상품이 있으면 지금 바로 계산해봐. 만기 때 얼마 받는지 미리 알아두면 금융 결정이 훨씬 명확해진다.
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